Wat is het jaarlijkse kostenpercentage (JKP)?

Geen paniek! We vertellen je hier alles wat je moet weten...

Bij het aanvragen van een hypothecair krediet spreekt men vaak over het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Dat percentage omvat niet alleen de interesten die je aan de bank verschuldigd bent, maar ook alle kosten die met het krediet verbonden zijn.

Waar dient het JKP voor?

De bank moet deze verschillende kosten verplicht omzetten in een jaarlijks percentage zodat jij als eindgebruiker leningen gemakkelijker kunt vergelijken.

Naast het JKP mogen kredietverstrekkers geen extra kosten aanrekenen buiten wat daarin is opgenomen.

Wat omvat het JKP?

• De verschuldigde interesten;

• De dossierkosten;

• De notariskosten, waaronder de registratiekosten van de lening en van het hypothecair krediet, plus diverse aktekosten;

• De premies voor de brandverzekering en voor de verzekering op de uitstaande lening, indien je deze verzekeringen afsluit bij dezelfde instelling als je lening.

Je bent vrij om zelf te kiezen bij welke instelling je de verzekeringen afsluit.

Reken even mee

Voorbeeld: hieronder vind je de berekening van het totale verschuldigde bedrag en het jaarlijks kostenpercentage (JKP) voor een hypothecaire lening van €150.000 over 20 jaar, oftewel 240 vaste maandelijkse aflossingen van €760,82, tegen een vaste rentevoet van 2,05%.

• De verschuldigde interesten bedragen €32.596,80;

• De dossierkosten zijn eenmalig €350 euro;

• De notariskosten bestaan uit: de registratiekosten van de lening (€1.575), de
  registratiekosten van het hypothecaire krediet (€682,5) en diverse aktekosten (€1.370,50), gebaseerd op een garantiebedrag dat overeenkomt met het geleende bedrag;

• De maandelijkse premie voor de brandverzekering hangt af van de woning en de kenmerken ervan: huis of appartement, aantal kamers en de ligging;

• De maandelijkse premie voor de verzekering op de uitstaande lening (ook wel levensverzekering genoemd) wordt berekend op basis van verschillende criteria: de leeftijd van de kredietnemer(s) op het moment van de ondertekening van het krediet, hun rookgedrag en hun BMI. Bij koppels worden de premies doorgaans beperkt tot twee derde van de looptijd van het krediet en samen dekken ze 150% van het geleende bedrag.

Op het einde van de berekening bedraagt het totale verschuldigde bedrag €182.596,80, oftewel 240 maandelijkse aflossingen van €760,82. Dit komt overeen met een jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 2,69%.

Het verschil tussen de rentevoet (2,05 %) en het JKP is hier 0,64 %.

Leningen met elkaar vergelijken

Het JKP is bijzonder nuttig, omdat het je toelaat leningen van verschillende banken eenvoudig met elkaar te vergelijken. Toch is het niet verstandig om blind te kiezen voor het laagste JKP

• Zo heeft een krediet met variabele rentevoet doorgaans een lager JKP dan een krediet met vaste rentevoet, maar de rente kan in de loop van de tijd stijgen.

• Een laag JKP kan ook het gevolg zijn van niet-verplichte nevenkosten. Omdat deze producten geen deel uitmaken van het verplichte pakket, worden ze niet in het JKP opgenomen, maar moet je ze wel betalen.

Daarom kan een JKP van 2,5% uiteindelijk interessanter zijn dan een van 2%. Vergelijk dus grondig!

Dit geldt zeker wanneer het eerste percentage een interessante verzekering omvat, terwijl het tweede is gekoppeld aan een dure, niet-verplichte verzekering. Wees daarom voorzichtig en maak een vergelijking op basis van alle kosten en toekomstige betalingen, uitgedrukt in euro en niet alleen in percentages, zodat je alle opties correct kunt beoordelen.

Vastgoedadvies nodig ?