Onze experts zetten voor jou op een rijtje wat de voor- en nadelen zijn van een lening met z’n tweeën. We leggen de bestaande reglementering onder de loep en vatten samen waar je moet op letten.

De aankoop van een huis of appartement is ongetwijfeld één van de belangrijkste beslissingen in je leven. Zeker als je dit doet met je partner! In veel gevallen zal je daarbij ook een hypotheeklening (hypothecair krediet, woonkrediet) moeten afsluiten.

Lenen met zijn tweeën, maar met wie?

Iedere volwassene, of het nu gaat om je partner, familieleden of vrienden, komen in principe in aanmerking om bij het afsluiten van een woonkrediet mede-ontlener te zijn. Let echter op, want hoewel er op het eerste gezicht geen verschillen zijn tussen het afsluiten van een woonkrediet met je ouders of met je partner, is dat in de praktijk niet hetzelfde!

Zo baseert de bank zich bijvoorbeeld op de leeftijd van de oudste mede-ontlener om de kredietlimiet in de tijd te bepalen. En dat houdt automatisch een verhoging in van de maandelijkse terugbetaling wanneer de tweede partij een bepaalde leeftijd overschrijdt. Met andere woorden: de relatie die je hebt met je mede-ontlener is voor de bank minder belangrijk dan het profiel (lees: leeftijd) van die mede-ontlener.  

Voordelen van een hypotheeklening met zijn tweeën

Vanuit financieel oogpunt zorgt het samen kopen van een woning of appartement ervoor dat je sterker in je schoenen staat. Als er twee ontleners zijn, betekent dat immers ook dat er twee inkomstenbronnen zijn en mogelijk ook twee keer een eigen inbreng. Uiteraard betekent dit ook dat je je ontleningscapaciteit kan verhogen.

De keuze om het avontuur met zijn tweeën aan te gaan biedt dus het voordeel dat het gemakkelijker zal zijn om het woonkrediet aanvaard te krijgen. Het is immers weinig waarschijnlijk dat de beide ontleners tegelijk hun baan zullen verliezen. Daar komt nog bij dat de aangegane schuldgraad minder hoog zal zijn, wat de banken ook nog meer zekerheid biedt.

De schuldgraad berekenen

Laten we even dieper ingaan op de schuldgraad. Het totaalbedrag dat je mag ontlenen hangt af van wat je verdient. Naarmate je (en je partner) meer verdienen, zal je dus ook meer kunnen ontlenen.

Een voorbeeld maakt dat duidelijk: als je alleen een krediet aangaat met een inkomen van €2.400 en een maandelijkse terugbetalingslast hebt van €1.200 bedraagt je schuldgraad 50%. Als koppel met een gezamenlijk inkomen van €4.000 en dezelfde maandelijkse terugbetalingslast van €1.200 bedraagt de schuldgraad maar 30%. Het spreekt vanzelf dat dit op lange termijn veel draaglijker is en dat de bank hier makkelijker op in zal gaan. Sommige banken geven zelf een korting op het JKP wanneer de schuldgraad onder een bepaalde drempel blijft.

Wat gebeurt er wanneer de partners de lening niet meer samen willen/kunnen verderzetten?

Het is belangrijk om realistisch te zijn bij het maken van belangrijke financiële beslissingen. Wat gebeurt er wanneer 1 of beide partners de lening niet meer wilt verderzetten? Dit kan gebeuren wanneer de relatie stukloopt of wanneer een van de partner overlijdt. Laten we beide scenario’s even onderzoeken:

1. Scheiding van de beide partners

Cupido heeft gefaald in zijn liefdesspel. Wat gebeurt er dan met die hypotheeklening die jullie samen hebben afgesloten? Je moet in ieder geval onthouden dat het niet zo eenvoudig is om je te ontdoen van de terugbetalingsverplichting van een krediet. Ook bij een scheiding is elke ontlener verplicht zijn of haar deel van de schuldverplichtingen na te komen tot één van de volgende oplossingen officieel wordt vastgelegd:

• Eén van de mede-ontleners koopt het deel (en dus het krediet) over van de andere;

• De twee mede-ontleners stemmen ermee in om de woning of het appartement te verkopen;

• De mede-ontleners blijven allebei eigenaar van de woning of het appartement en blijven de aankoop van het vastgoed ook samen financieren.  

Vergeet niet dat je woonkrediet altijd volledig afbetaald moet worden. Met andere woorden: als je ex-partner niet meer kan of wil betalen, moet je zijn of haar deel ook voor jouw rekening nemen. Anders kunnen jullie allebei terechtkomen op de zwarte lijst van wanbetalers & kan de bank overgaan tot de verkoop van het pand om zijn schulden te vereffenen.

2. Wat bij overlijden van één van de partners?

Een hypotheeklening is een engagement over een lange periodes tot 25 jaar. Het gaat dus om een periode waarin zich verschillende onverwachte situaties kunnen voordoen, zoals het overlijden van een van de mede-ontleners. Gelukkig houden banken hier ook rekening mee, in de vorm van een schuldsaldoverzekering.

Het doel van deze verzekering bestaat erin om de terugbetaling van het resterende schuldsaldo te garanderen in geval één van de twee ontleners overlijdt. Er bestaan drie verschillende soorten dekkingen. Het is de keuze daartussen die bepaalt welke gevolgen het overlijden heeft voor de overlevende partner:

• 50% dekking voor beide partijen: Indien één van de partners overlijdt, blijft de andere de helft van de lening terugbetalen. De verzekeringsmaatschappij  zal dan de andere helft voor haar rekening nemen.

• 100% dekking voor beide partijen: In dit geval is het totale ontleende bedrag verzekerd. Dat betekent dat bij een overlijden de verzekeringsmaatschappij het volledige resterende schuldsaldo zal betalen.  

• Dekking op maat: Zoals de naam het zegt, impliceert deze formule dat je samen met je partner een de bank voor elke mede-ontlener op basis van zijn of haar inkomen bepaalt welke bedragen precies door de verzekeringsmaatschappij worden gedekt.  

Uiteraard gaat het hier om uitzonderingen en is de zoektocht (en aankoop) van een woning niet altijd kommer en kwel. Je droomwoning vinden kan gemakkelijk door je voorkeuren op te slaan in onze databank, zodat je automatisch op de hoogte wordt gebracht wanneer een pand dat aan je criteria voldoet online komt.

Op zoek naar je droomwoning?