Waarom ontdek je in dit artikel!

Wanneer je van plan bent om een woning te kopen, ga je die waarschijnlijk voor een deel financieren met een hypothecaire lening. En tijdens het afsluiten van die woonlening, verplicht de bank je vaak een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Het is hoe dan ook een goed idee om deze verzekering af te sluiten! 

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Wel, een schuldsaldoverzekering is de verzekering die ervoor zorgt dat het nog niet terugbetaalde deel van je lening door de verzekeringsmaatschappij wordt betaald wanneer je komt te overlijden. Zo zorg je ervoor dat de schuld niet ten laste van je partner of andere erfgenamen komt.

Wanneer je sterft, erven nabestaanden namelijk niet enkel bezittingen, maar ook schulden en achterstallige leningen.

Is een schuldsaldoverzekering verplicht?

Het is niet wettelijk verplicht om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Echter, veel banken stellen het afsluiten van een schuldsaldoverzekering wel als voorwaarde voor het verkrijgen van een lening. Banken doen dit om zichzelf te verzekeren van de terugbetaling van het geleende bedrag, ook in geval van overlijden van de kredietnemer. Daarnaast krijg je met een schuldsaldoverzekering vaak iets betere voorwaarden (lees: een betere intrestvoet).

Hoeveel kost een schuldsaldoverzekering?

De premie van een schuldsaldoverzekering hangt af van verschillende factoren, waardoor het moeilijk is om er een algemeen prijskaartje op te plakken. Belangrijke elementen zijn onder andere het te verzekeren kapitaal (hoeveel je hebt uitgeleend), de rentevoet van je lening en de looptijd van je hypothecair krediet. Naast de financiële aspecten wordt ook gekeken naar de ontlener zelf. Leeftijd en eventuele risico's op overlijden, zoals rookgedrag of gezondheidsproblemen, spelen hierbij een belangrijke rol.

Hoe verzeker je je?

Maar hoe gaat die verzekering nu in zijn werk en hoe verdeel je de verzekering tussen beide partners? Wel, daar zijn drie formules voor.

• Jij en je partner zijn elk voor de helft verzekerd (50% – 50%). Dat betekent dat je partner de helft van het resterende bedrag zelf moet aflossen bij de bank als jou iets overkomt. Het andere deel wordt gedekt door de verzekering.

• Jij en je partner zijn beiden volledig (100% – 100%) verzekerd. Dit betekent dat het volledige bedrag bij overlijden door de verzekering wordt betaald.

• Jij en je partner zijn verzekerd op basis van jullie inkomen (bv. 70% – 30%).

Uiteraard kan je ook als alleenstaande een schuldsaldoverzekering afsluiten. Deze beschermt dan jouw erfgenamen.

Hoe betaal je een schuldsaldoverzekering?

Ook hier heb je drie opties:

• De eerste optie is om in één keer een premie te betalen wanneer je de lening afsluit. Daarna betaal je tijdens de looptijd van je hypotheek niets meer voor de schuldsaldoverzekering. Het nadeel is dat dit een extra kost is bovenop de andere kosten van je hypothecaire lening (zoals de notariskosten). Op termijn is deze optie wel het voordeligst. Soms kan je deze premie ook van je belastingen aftrekken.

• Een tweede optie is om gedurende tweederde van de looptijd van je lening een jaarlijkse premie te betalen. Zo kan je de premie spreiden over de jaren heen. Bij een lening op 30 jaar, betekent dat dus dat je 20 jaar lang de premie in schijven betaalt.

• Een derde optie is een jaarlijkse variabele premie. Je spreidt de premie dan over de volledige looptijd van de lening. Dit is wel de duurste optie van de drie. Maar als je overlijdt, vallen de rest van deze premies ook weg voor de rest van de looptijd van de lening.

Wat als je van bank verandert?

Als je van bank verandert, kan je de schuldsaldoverzekering meenemen. Maar dat komt jou niet altijd voordeliger uit. Kies je daar toch voor, dan wordt de oude verzekering stopgezet en een nieuwe geopend bij je nieuwe bank. In de meeste gevallen dien je ook opnieuw een (medische) vragenlijst in te vullen, waardoor de premie hoger kan uitvallen. Soms kan het veranderen van je verzekering je dus goedkoper uitvallen, zeker als je ondertussen bijvoorbeeld bent gestopt met roken. Informeer je dus goed voor je de nodige stappen zet.

Op zoek naar vastgoedadvies?