Le certificat PEB, que l’on peut considérer comme la « carte d’identité énergétique » d’une maison ou d’un appartement, joue un rôle clé sur le marché immobilier en Belgique. Devenu un critère incontournable dans l'évaluation d'un bien immobilier, il est au cœur des préoccupations des acheteurs comme des vendeurs.

Mais ce que beaucoup ignorent encore, c’est que ce score énergétique n’impacte pas uniquement les factures énergétiques ou les obligations de rénovation. Le PEB influence également les demandes de crédit hypothécaire.

Pourquoi les banques exigent-elles un certificat PEB ?

Dans un contexte où l’énergie et l'environnement sont devenus des enjeux cruciaux, le certificat PEB est désormais un document obligatoire dans toute transaction immobilière.

Et si l’importance de cet indicateur a pris autant d’ampleur, ce n’est pas anodin. Le parc immobilier est l’une des sources principales d’émissions de gaz à effet de serre en Belgique. 

Or, à long terme, s’obstiner dans cette direction pourrait mener à une crise énergétique et ça, la Banque Nationale Belge (BNB) l’a bien compris. C’est pour cette raison qu’elle impose aux banques l’obtention du PEB pour tout nouvel emprunt immobilier accordé depuis 2021.

Mauvais PEB, danger pour les banques ?

Un mauvais PEB peut effectivement être vu comme un signal d’alarme par les banques. 

Pourquoi ? Tout simplement parce que des coûts énergétiques élevés peuvent réduire la capacité de remboursement d’un emprunteur. Les obligations légales en matière de rénovation énergétique représentent un bel exemple. Un propriétaire pourrait être contraint de réaliser des travaux coûteux pour améliorer la performance énergétique de son bien immobilier. Ces frais supplémentaires augmentent les risques pour les établissements financiers, d’autant plus si l’emprunteur se trouve déjà au maximum de sa capacité d’endettement.

Un bien immobilier offrant une mauvaise performance énergétique, comme F ou G, peut également perdre en valeur à long terme. Or, si l’emprunteur venait à défaut de paiement et que la banque devait saisir la maison ou l’appartement, elle pourrait avoir plus de difficultés à le revendre au prix souhaité. En d’autres termes, un mauvais score PEB ne fait pas seulement peser des risques sur l’emprunteur, mais aussi sur la banque.

Comment le PEB impacte-t-il le crédit hypotécaire ?

L’impact du PEB sur votre crédit hypothécaire peut varier selon la banque sélectionnée. Généralement cela aura un impact sur le taux d’intérêt, l’obligation de rénovation ou la capacité d’emprunt. 

Une maison ou un appartement performant sur le plan énergétique, avec un certificat PEB de catégorie A ou B, peut offrir des conditions plus avantageuses. Cela peut se traduire par un taux d’intérêt plus bas. D’autres banques exigent un tel score pour prêter jusqu’à 100% du prix d'achat car le risque est perçu comme moindre.

À l'inverse, une maison ou un appartement avec un mauvais PEB pourrait se voir associé à des taux d'intérêt plus élevés, voire une demande de garanties supplémentaires (travaux de rénovation énergétique notamment). 

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