Avantages, risques et réglementations, nos experts décortiquent pour vous tout ce qu’il faut savoir sur l’emprunt en couple.

L’achat d’un bien immobilier est sans aucun doute l’un des projets les plus importants dans la vie d’un couple. Une étape qui s’accompagne généralement de la contraction d’un crédit hypothécaire…

1.Emprunter à deux oui, mais avec qui ?

Conjoint, ami, famille... toute personne majeure et qui entre dans les conditions d’obtention de crédit peut être co-emprunteur. Attention toutefois, s’il n’y a pas plus de contre-indications à contracter un prêt avec vos parents qu’avec votre conjoint, en pratique, ça ne revient pas toujours au même … La banque se base, par exemple, sur l’âge de l’emprunteur le plus âgé pour déterminer la limite du crédit dans le temps, ce qui engendre automatiquement une hausse du remboursement mensuel. Vous l’aurez compris, pour les banques, la relation qui vous lie à votre co-emprunteur importe moins que son profil.

2.Les avantages d’un emprunt à deux.

On s’éloigne un instant du cadre purement financier lié au crédit hypothécaire, mais un avantage certain d’emprunter et donc d’acheter ensemble réside dans le fait que chacun se sente chez soi et que vous construisiez ce projet à deux. D’un point de vue financier maintenant, se lancer dans un projet d’acquisition immobilière en couple permet indéniablement d’être plus fort. Deux emprunteurs, cela signifie deux sources de revenus et potentiellement deux apports. Une situation qui vous permettra donc d’augmenter votre capacité d’emprunt !

Par ailleurs, choisir de faire cette aventure en duo offre également l’avantage d’obtenir le prêt plus facilement. En effet, il est peu probable que les deux emprunteurs perdent leur emploi en même temps, la banque appréciera donc le risque différemment pour un couple que pour une personne seule. Et c’est sans compter le taux d’endettement plus bas qui, là encore, offre une sécurité supplémentaire pour les banques.

Et parlons-en de ce taux d’endettement. Comme vous le savez, le montant des fonds propres nécessaires ainsi que les mensualités ne dépendent pas du nombre d’emprunteurs. Dès lors,  la charge financière du crédit pesant sur chaque personne diminue à mesure que les co-emprunteurs augmentent. On vous donne un exemple : un emprunteur seul ayant un revenu de 2000€ et un emprunt à hauteur de 1000€ par mois aura un taux d’endettement de 50%. En revanche, un couple ayant des revenus totaux de 4000€ et le même emprunt de 1000€ n’aura plus que 25% de taux d’endettement. Ce deuxième cas de figure étant évidemment plus supportable à long terme.

3. Que se passe-t-il en cas de séparation ?

Dans une thématique moins joyeuse, mais tout aussi importante, avez-vous pensé à ce qu’il adviendrait de votre prêt immobilier en cas de séparation ? Il faut savoir que se désolidariser d’un crédit ne se fait pas si facilement… Même en cas de rupture, chacune des parties est dans l’obligation d’assumer la charge financière jusqu’à ce que l’un des cas de figure suivants soit acté :

• Un des co-emprunteurs rachète la part (et donc le crédit) de l’autre,

• Les deux s’accordent pour vendre le bien immobilier,

• Les co-emprunteurs restent tous les deux propriétaires du bien et continuent de le financer ensemble.
  

Notez que vous êtes toujours solidaire dans un crédit, autrement dit, si votre (ex)partenaire ne sait plus ou ne veut plus payer, vous devrez assumer sa part. Si vous n’êtes pas en mesure de prendre en charge l’entièreté du crédit, vous pourriez tous les deux être fichés pour défaut de payement.

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4. Et cas de décès ?

Un crédit hypothécaire engage généralement les deux emprunteurs sur 10 ans, 20 ans, voire plus. Un engagement sur une période à long terme, durant laquelle des situations inattendues, comme un décès, peuvent se produire. Il est donc essentiel de se préparer à ce cas de figure même si on préfèrerait ne pas y penser. Et c’est ici que l’assurance solde restant dû (ASRD) entre en jeu.

Cette assurance a pour objectif de garantir le remboursement du solde restant à payer en cas de décès de l’un des co-emprunteurs. Il existe trois options de couverture et c’est le choix de celles-ci qui déterminera ce qu’il en est pour le partenaire survivant.  

Couverture 50% pour les deux parties

Dans ce premier cas de figure, si l’un des conjoints décède, l’autre partenaire devra continuer à rembourser la moitié du prêt, l’autre moitié sera prise en charge par l’assurance.

Couverture 100% pour les deux parties

Ici, la totalité du montant emprunté est assurée, cela signifie qu’en cas de décès, c’est l’assurance qui assurera le remboursement de l’intégralité du solde restant.

Couverture sur mesure

Comme son nom l’indique, cette troisième option implique que vous décidiez avec votre partenaire et la banque de la couverture pour chaque co-emprunteur, sur base des revenus.

Finissons sur une note plus joyeuse en vous rappelant que nos professionnels de l’immobilier sont disponibles pour vous accompagner dans la recherche de votre coup de cœur immobilier ! Il se cache d’ailleurs peut-être parmi nos biens en vente ?