Vous projetez de demander un prêt hypothécaire pour faire l'acquisition d'un bien immobilier ? Découvrez nos conseils pour tourner les réglementations à votre avantage.

1. Calculez votre capacité de remboursement maximale

Lorsque vous sollicitez un prêt, le prêteur a une obligation légale de conseil. Cela signifie qu’il doit vous proposer, parmi sa gamme de crédits, la solution la plus adaptée à votre situation, tant en termes de type de prêt que de montant. En cas de mauvais conseil, il pourrait même être tenu responsable.

Mais dans les faits, il est toujours plus sûr de prendre les devants et de vous assurer par vous-même de ce que vous pouvez raisonnablement emprunter et surtout, rembourser chaque mois sans difficulté.

Pour cela, des organismes comme Test-Achats recommandent d’intégrer plusieurs éléments dans votre calcul :

• vos revenus mensuels

• votre loyer ou charges fixes

• le montant que vous êtes capable d’épargner

• ainsi que la durée et le taux d’intérêt du prêt envisagé

L’objectif : déterminer des mensualités réalistes et confortables, en laissant une marge de sécurité pour les imprévus.

2. Demandez la fiche d'information standardisée européenne (ESIS)

Lorsque vous comparez des offres de prêts hypothécaires, réclamez systématiquement la fiche ESIS. Ce document légal reprend toutes les informations essentielles liées à un prêt immobilier :

• le montant emprunté,

• la durée du prêt,

• la mensualité exacte,

• et surtout le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Sa présentation standardisée permet une comparaison transparente des crédits hypothécaires entre les différents organismes bancaires. Si certains établissements tardent à vous la remettre, insistez : elle est indispensable pour prendre une décision éclairée.

3. Ne vous fiez pas uniquement au TAEG

Le TAEG est un indicateur clé dans un prêt immobilier, car il regroupe l’ensemble des frais liés au crédit : taux nominal, frais de dossier, assurances, frais notariés, etc. Mais attention, ce n’est pas toujours suffisant pour juger de la pertinence d’une offre.

Soyez vigilant face à ces cas fréquents :

• Un crédit à taux variable affichera souvent un TAEG inférieur, mais les mensualités peuvent fortement augmenter dans le temps.

• Un TAEG bas peut être dû à des produits associés de qualité discutable (assurance obligatoire peu avantageuse, par exemple).

• Certains frais non contractuellement obligatoires ne sont pas inclus dans le TAEG, mais peuvent vous être recommandés de manière insistante.

Astuce : comparez systématiquement le coût total en euros de chaque crédit hypothécaire, en additionnant tous les frais, pour évaluer correctement l’offre la plus avantageuse.

4. Résiliez ce qui n’est pas obligatoire par contrat

De nombreuses banques associent des produits annexes (assurances, comptes, cartes...) à leurs offres pour réduire le taux d’intérêt affiché. Toutefois, si ces produits ne sont pas obligatoires dans le contrat, vous êtes en droit de les résilier après avoir contracté le prêt hypothécaire.

Vous pouvez donc accepter les conditions avantageuses si elles sont temporaires, chercher ensuite une meilleure offre ailleurs (par exemple une assurance solde restant dû plus compétitive) et résilier les produits non essentiels sans impact sur votre taux.

5. Onderteken je leningaanbod niet te snel

Une fois qu’une banque vous remet une offre de crédit, elle est juridiquement engagée pour une durée de 14 jours. Durant cette période, vous pouvez réfléchir, poser des questions et comparer sans pression.

Prenez le temps de comparer les différentes propositions, d'effectuer des simulations et de demander conseil à un professionnel. Un crédit hypothécaire vous suit généralement pour des années, il est donc important de signer de manière éclairée.

Et n’oubliez pas : les frais de dossier ne sont exigibles qu’après acceptation formelle de l’offre.

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