Vous êtes sur les starting-blocks pour acheter un bien immobilier, mais vous êtes perdus face à tous les termes complexes et notions (encore) inconnues liés au prêt immobilier ? On fait le point !

Capital et intérêts : quelle différence ?

Avant de vous lancer dans un projet immobilier, il est essentiel de comprendre la distinction entre capital et intérêts, deux notions fondamentales du prêt hypothécaire.

• Le capital représente la somme que vous empruntez à la banque pour financer votre achat.

• Les intérêts sont les frais que votre créancier (généralement la banque) applique à ce prêt en échange de l’argent mis à disposition.

Votre remboursement mensuel inclura donc une partie du capital et une partie des intérêts.

Focus sur le taux d'intérêt

Le taux d’intérêt est également un élément clé à analyser avant de contracter un prêt hypothécaire. Exprimé en pourcentage du capital emprunté, il représente le coût supplémentaire que vous devrez rembourser sur une période donnée (généralement annuelle).

Il existe plusieurs types de taux, chacun ayant ses spécificités et ses implications.

Le taux fixe

Avec un taux fixe, votre mensualité reste inchangée pendant toute la durée du prêt.

• Avantage : stabilité et absence de surprise, même en cas de fluctuations économiques.

• Inconvénient : si les taux du marché baissent, vous ne bénéficierez pas automatiquement d’une réduction et devrez passer par un refinancement de crédit (avec frais).

Le taux variable

Ce taux est revu périodiquement (tous les ans, 3 ans ou 5 ans selon votre contrat) en fonction de l’évolution des indices financiers. Il est encadré par une variabilité minimale (floor) et maximale (cap) fixées au départ du contrat.

• Avantage : un taux initial plus bas que le taux fixe.

• Inconvénient : une possible hausse des mensualités au fil du temps.

En général, lorsque les taux sont bas, on préfère un taux fixe. Quand ils augmentent, un taux variable peut s’avérer plus intéressant à long terme.

L’accordéon

Avec cette formule, la mensualité reste fixe, mais la durée du prêt varie en fonction des taux d’intérêt.

• Avantage : prévisibilité des mensualités.

• Inconvénient : la durée du prêt peut s’allonger plus que prévu.

Le taux semi-fixe

Ce mélange entre taux fixe et taux variable permet de fixer un taux pour une période initiale (ex. : 10 ans), puis de l’ajuster ensuite périodiquement.

• Avantage : stabilité au début du crédit, idéal lorsque les finances du ménage sont encore fragiles.

• Inconvénient : incertitude quant à l’évolution des taux lors de la période variable.

Les frais d’acte de crédit

Outre les frais notariaux liés à l’achat du bien immobilier, un prêt hypothécaire implique également des frais supplémentaires, souvent méconnus des emprunteurs. Ces frais incluent :

• Les honoraires du notaire : liés à la rédaction et à l’authentification de l’acte de crédit.

• L’inscription hypothécaire : il s'agit d'une garantie prise par la banque sur votre bien.

• Les frais administratifs : facturés par la banque pour la gestion et le traitement du dossier.

• La TVA à 21 % : appliquée sur certains frais notariés.

Ces coûts s’ajoutent aux frais d’acquisition et doivent être anticipés dans votre budget immobilier.

Les assurances

Bien que la loi belge n’impose pas d’assurance obligatoire, la plupart des banques exigent certaines garanties.

L’assurance solde restant dû

C’est la plus courante et elle est bien utile et rassurante pour un foyer ! En cas de décès, cette assurance prend à sa charge le montant qui aurait dû être payé par le défunt. Le prêteur s'assure ainsi que si vous décédez avant que l’emprunt ait été entièrement remboursé, il sera payé par l’assureur. De l'autre côté de la balance, pour le reste de la famille (partenaire ou héritiers), si vous venez à décéder prématurément, l'assurance prendrait à sa charge le remboursement du crédit. C’est évidemment une donnée réellement apaisante dans une situation déjà pénible pour l’entourage.

Il faut noter que cette assurance fait l’objet de déductions fiscales !

L’assurance incendie

On l’appelle souvent “assurance incendie” et pourtant elle garantit l’immeuble en cas de sinistre, qu’il soit dû à un feu, un dégât des eaux, une catastrophe naturelle, ou encore une explosion. On s’en doute, couvrir son bien avec une telle assurance est non seulement rassurant, mais vivement conseillé même si toutes les banques ne vous l’imposent pas.

Les assurances facultatives

S’il existe une assurance non obligatoire qui ne manque pas d’intérêt, c’est bien l’assurance “revenus garantis”. Que vous soyez victimes d’une maladie, d’un accident ou même d’un licenciement, cette assurance vous garantit de percevoir, au moins pendant un temps, un revenu qui vous permettra de survivre. Un bon soutien en plus dans la vie en somme !

Le compromis de vente et les clauses suspensives

Le compromis de vente, c’est le document officiel établi entre le vendeur et l’acheteur. Une fois signé, les deux parties sont engagées définitivement, sans possibilité de retour en arrière sauf… en cas de condition suspensive !

Si le contrat comprend une condition suspensive d'obtention de prêt, l’acquéreur s’engage à acheter le bien immobilier uniquement s’il obtient son crédit hypothécaire.

Un acompte ?

Eh oui ! Le vendeur peut vous imposer de verser un acompte lors d’une promesse d’achat, généralement 5 à 10% du montant final ! Cependant, cet acompte ne consiste pas en un échange de billets de la main à la main, mais bien en un dépôt bloqué chez le notaire jusqu’à la signature définitive.

Que faire en cas de difficultés de paiement ?

N’importe qui peut rencontrer des difficultés financières ponctuelles. Il est possible de demander à votre organisme prêteur un sursis de paiement des intérêts qui peut aller jusque 6 mois.

Attention, ce sont les intérêts qui peuvent être reportés et non le capital ! Vous pourrez donc diminuer votre mensualité, mais pas la supprimer totalement.

Vous l’aurez compris, le prêt immobilier est une étape charnière d’un achat qui demande un accompagnement professionnel de qualité. Cependant, cette étape est loin d’être insurmontable et des tas de solutions existent : celle qui vous sera la plus adaptée n’est pas loin, nous n’en doutons pas !